对保险业发展的六大建议

王绪瑾：对保险业发展的六大建议

 2013年6月27日，第四届中国保险新渠道发展论坛在东戴河举办，北京工商大学保险系主任王绪瑾教授在主题演讲中提出了六大建议，包括：银行利率市场化、资本市场稳固化、保险意识整体化、寿险利率市场化、保险人员专业化、监管法制化。

以下是王绪瑾的发言实录：

王绪瑾：保险新渠道问题是一个永无止境的话题，大家知道从1992年我们引入一个个险营销模式，那个时候也是一个新的渠道，现在到了2013年，发生了很大的变化，这个很值得研究，所以我先抛砖引玉。

比如说保险的网站，台湾地区有一些网站上，有很多好的资料，既有中文的，还有英文的，还有日本的，还有德文、西班牙文的，台湾地区的资料也很好。进入这个网站能够看到台湾地区的保险事业发展中心，名义上是民建的，但实际上是官方网站。这个网站是保监会的，大家都知道了，这个上面也有很多好资料，各种文字都有。

我汇报的内容主要有四个，第一个是类别分析，第二个状况，第三个趋势，第四个是建议。最近我写了一个司法解释的评价，最高法院民二庭跟我说要写这个问题，我很紧张，为什么？用经济学来谈法律问题好谈，真正用法律谈保险法的问题很深了。

所以我先把国家的保险业情况大致做一个介绍，我们国家的GDP增长是比较快的，保额收入情况到去年也只有8%。寿险的增长到4.6%，应该说比较惨烈，产险还不错。所以今年3月7号保险报出了一个低成长、低利率的中国保险市场现状对策，但是也有人有不同的看法，低成长的中间，财险增长怎么叫低增长呢？

寿险4.6%，这是比较悲伤的。为什么出现这种情况呢？这和我们的资本市场有很大的关系。

所以2012年人身险的比重比2011年下降了一些，转折点是1997年，那时候利率的问题导致寿险的增长，保费首次超过财产保险保费的比重。从整个产险结构情况来说我们还是车险为主，我们的渠道和险种结构是相联系的，车险占75%了。

其中我个人认为农险补贴起了很大的作用，我前段时间谈了一个观点，农村保险市场是市场失灵、政府失能，市场失灵商业保险解决很困难，政府失能给你补贴。从农村金融的角度来说，因为土地是不可流转物，是国家的，所以农村商业贷款很困难。商业保险农村是可说不可做，城镇保险是可做不可说，这是险种结构的情况。

我们从人身险的比重情况来说，寿险的比重这几年有所降低一点，从2010年的91%到89%，到87%点多，这是和这几年的资本市场有一些关系。

新兴险种中间，分红占主要的位置。新兴险种和资本市场联系很密切，于是有些专家说我们的险种结构不合理，投资信贷比重那么高。我有不同看法，我认为我们之所以走到这一步，都是现行的环境逼出来的。我们从社会保障来说，保障面过窄、保障程度过高，导致有钱的人有很高的保障，他不想买保险，他想去投资；没钱的人社会保障没有，商业保险买不起。

有钱的人就去寻找投资渠道了，楼市打压、股市被套、银行负利率，大家购买投资性的保险产品作为投资方式难道就错了吗？我认为没错。我认为有社会需求为什么不可以呢？中国有它的环境问题，我经常开玩笑说，我说冬天到三亚游泳很爽，你冬天到北京大街上穿背心非冻死不可，为什么？环境。这是很重要的一个问题。我们再看寿险，从95.2%降到了55.1%，寿险也是有所下降的。

我们简单分析一下利弊问题。我们经常讲渠道，讲监管的方式，我记得有一次硕士论文答辩，把电销和网销都从中间物去考虑，我说不能这样去考虑，保险人展业、代理人展业、经纪人展业，这个渠道可以考虑。

从机构而言，银行、邮政、汽车销售商都是保险销售渠道。从展业的手段而言，未来电话销售、网上销售。各种渠道进行比较，我们有网销、电销，但是我们做网销也有优势和劣势的问题，从优势来说，总体而言一旦运转起来，有降低经营成本的优势；第二个是效率提高的优势，它很快捷和方便；第三个便于增加投保人的选择，从时间上、业务上和空间上，选择都是很大的。

再一个促进规范性的问题。这方面我很有体会，因为我另外一个身份是仲裁委员会仲裁委员，过去仲裁案很多。根据《保险法》第17条规定，责任免除要告知。消费者说你没告知，营销员说我给你条款了，消费者说没给，不承认就没办法。

电销方面，它的好处是能够互动，可以降低成本。十多年前有80%是电销，但是电销也有一个劣势，就是客户认知度的问题。当然我不同意目前所谓的电销扰民问题。我记得有些人给我打电话向我卖房子的时候，晚上九点到十点钟打电话，其实听着还不烦。我最烦的是“你们家的房子卖不卖？”我听着好烦，我说我房子住得好好的，你说我住不起了，那不是咒我吗？所以我认为员工素质是一个重要方面，电销的根本问题是时间上，关键有两点要把握，一是如实告知，第二点是业务水平跟上去。

银保也是有一定的优势和劣势，从国际上银保渠道的占比来说，西班牙最高，73.7%。凡是有政策优惠的就比较高，没有政策优惠的上去了也会下来。

银保的优势：第一个是客户信息优势，第二个客户认知的优势，第三个是网点的优势，第四个是经营成本的优势。保监会曾经讲银行不仅仅有客户，而且客户的信息优势很厉害，这点很重要。

当然也有劣势，劣势是银行的动能缺乏，根本问题就在于银行利率没有市场化，我们目前银行存贷息差占到银行盈利的85%，有什么动力在乎中间业务呢？如果利率市场化之后，西方国家80%多的是中间业务，看他对银行保险感不感兴趣，这点大家应该抱有希望。

这段时间股市下跌对保险业有一定的影响，但是它是一个好机会。销售的一面来说目前还是不够，主要的问题还是部门冲突，保监会和银监会利益冲突比较多。

网销的客户认知是根本问题，电销的客户认知更重要，银保面临的问题也是银行的认知，监管制度完善和承保亏损的问题。

大家特别关注司法解释二，就是保险法合同的明晰化。有人说保险法实施细则是保护被保险人的利益，不对，这是保护保险双方人的利益。

我们经常讲卖保险，卖出去，你的保费以1块钱计算，你赔的是以万块计算。我们保险公司到底是为了收一块钱的保费，还是为了少赔一点呢？

建议方面有几个方面，第一个是银行利率市场化的问题，如果不市场化保险很有限。

第二个是资本市场稳固化，一个稳健的资本市场必须有一个发达的保险市场做支撑，它是长期投资和价值投资，因为寿险大量是长期负债，所以资本市场稳定很重要。同时资本市场又是保险市场投资的盈利主要来源，如果投资不盈利就麻烦了，保险整体情况是不能太乐观的。

我们看看大致情况，银行存款利率还行，证券投资是负数，股票也是负数。我国的情况是只要证券投资基金和股票投资亏了，你很难挣回来多少，尽管它比重不是太高，但是影响特别大。

第三个方面是国民保险意识的整体化，整体化有三个方面：第一个是投保人的保险意识；第二是保险人的保险意识；第三个是政府的保险意识，要让政府知道保险是社会发展的稳定器，是经济增长的助推器。所以经济增长、社会稳定是政策的基本任务，政府就应该给保险发展很多税优问题，这方面的概念很重要，现在的保险业不仅仅是需要政府对保险支持，更是保险业对政府的支持。

第四个方面是利率市场化的问题。有人曾说现在不误导就卖不出去，这样条款就有问题了。如果条款改革到位就好办了，这是下一步要解决的问题。

第五个方面是保险人员的专业化问题。这是目前中国企业面临的头等大事，也是市场经济的基本条件。因为所有的金融问题不解决，什么治理都是句空话。行业自律的正规化，行业怎么样能够坚持一种独立的地位，而不是隶属于保监会的派驻机构，因为保监会和行业协会是两个不同的部门。保监会而代表被保险人利益的，行业协会是代表保险行业利益的，所以它是猫和耗子的关系，你现在要让行业协会和保监会保持一致，那是要么让猫变成了耗子，要么是让耗子变成了猫，这都叫变异。

再一个法制化的监管问题。这方面我们国家已经做了很多的工作，保险市场也是资本市场重要部分，我们要成为一个市场经济国家，如果没有坚强的风险管理体系，后果不可设想，而要有坚强的管理体系，没有现在的营销渠道也是不可设想的。