小贷款大事业 邮储银行贴心服务小微企业

2012年1月初，“金融服务实体经济”在全国第四次金融工作会议上被第一次提及。在这次会议上同样明确提出，要深化邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)改革，增强支农和服务小微企业功能。

超过4万亿元的资产规模，超过38000个覆盖城乡的分支机构，超过5亿人的庞大客户群，更重要的是，这个客户群主要由农户、个体工商户和小微企业主构成：小额贷款平均单笔不足6万元，小企业主贷款平均单笔不足30万元，小企业法人贷款平均单笔200万元……在服务“三农”、服务小微企业方面，邮储银行显然独具特色。

“邮储银行始终把小额贷款作为核心战略业务，把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，以做好小额贷款、小企业贷款作为开展小微企业金融服务的切入点，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持，实现了社会效益和经济效益的双赢。”中国邮政储蓄银行副行长吕家进如是说。

经营信用收获欣喜

人才短缺、竞争加剧、原材料价格上涨、订单萎缩、人民币升值、融资困难……这些无一不是小微企业在发展中面临的难题，而在最近两年间，小微企业融资难的问题尤其突出，已成为制约其发展的主要瓶颈之一。

80后的企业主吴飞来在泉州经营着一家连锁数码零售公司，当决定扩张门店时，他遇到了资金周转的困难，“现在店面成本很高，比如你签一个店面，需要交押金、还要预付半年房租，我们的资金就被这块占用了。”

邮储银行在当地数码城进行的小微企业金融服务宣传，让吴飞来知道了用“信用”也能贷款。

“他们告诉我只要有正规的营业执照、个人身份证，找两家知根知底的同行做联保，没有任何抵押，就能申请个人商户贷款。”吴飞来自己都不敢相信，递交材料后的第三天，10万元贷款就批了下来。“我都不用自己去交材料，全是他们上门办理的。只有签字的时候去了邮储银行。”

泉州，在这个位于福建东南部的地级市，石狮服装城、晋江鞋都、南安石材、惠安石雕、安溪茶都、德化陶瓷工艺，形成了一大批区域性、集群式、覆盖全国的专业性民营产业集群。2011年，泉州GDP达到4270亿元，占福建省全省GDP的四分之一，连续13年居该省首位，其所吸引的聚焦度不亚于一个省会级城市。

据泉州市副市长林伯前介绍，泉州民营经济非常活跃，小微企业在其中扮演着重要角色，截至2011年10月底，全市注册资金在500万元以下的小微企业有52448家，占全市注册企业数的80%。“泉州辖内每个县都有一个主打的产业，抗风险的能力不错。”

然而，5万余家的小微企业主，同吴飞来面临一样的融资困境：由于固定资产少、规模小、业态繁多等原因，难被银行眷顾。让吴飞来受益的，正是邮储银行结合当地产业集群特点，开发出的一系列创新性信贷品种。比如，2010年，邮储银行开始在石狮试点渔船抵押贷款。

据了解，在送金融下乡的同时，邮储银行泉州分行还创新性地启动了“信用村建设项目”。如在如祥渔村的“信用村”，当地村民的个人商户贷款和农户贷款额度就分别由原定的10万元、5万元限额上调到15万元和8万元。

经营信用的邮储银行也收获了欣喜。“邮储银行在我们村发放的4000多万元小额贷款，没有一笔不良贷款。”祥渔村村长说。

不过，要送金融下乡，同样需要控制风险。时任邮储银行泉州分行副行长王鼎鹿就告诉记者，他们辖内各支行定期走访村企、工业区、商贸区，与小微企业主、村民面对面交流，深入了解小微企业主和村民的金融服务需求。“邮储银行在泉州辖内共拥有150个网点、280多个汇兑网点，这给我们深入城乡、贴近‘三农’和小微企业提供了先天有利条件。”

从经营产品到经营客户

据记者了解，邮储银行拥有覆盖全国城乡的38000个网点组成的金融服务网络，有着服务小微企业的天然优势。目前，该行小微企业信贷业务已覆盖31个省、市、自治区，并在2000多个县市支行开办了小微企业信贷业务。

根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求，按照“集中作业、专业经营”的理念，邮储银行在绝大部分地市分行成立了小企业信贷中心。截至今年2月底，邮储银行已经建立了320个小企业信贷中心，覆盖了全国90%以上的地市。作为分行内设的经营单位，小企业信贷中心专门负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常经营工作。

而在快速覆盖全国的同时，邮储银行的定位也正在发生变化。中国邮政储蓄银行信贷业务部总经理朱大鹏透露，下阶段，小企业专营机构不仅要从事小企业信贷工作，也要为小企业提供结算、外汇、理财等综合性金融服务。

“小微企业处于市场经济的弱势地位，邮储银行要做好‘小微企业社会服务平台’。”朱大鹏如是对记者解释由“信贷中心”变为“金融服务中心”的初衷：作为市场主体，在贷款之外，小微企业有多方面潜在的金融需求，如生产和销售的快捷结算需求、财富保值增值的需求、代发工资的需求……小企业急切需要金融服务机构为其提供综合服务方案，以降低成本，促使企业更高效运转。

目前，邮储银行的小微企业贷款客户主要集中在加工制造业、批发零售业和建筑业，产业链相对低端，个人素质有待提高，产品面临升级换代。除资金需求外，小微企业在企业转型、财务规范、市场分析、企业发展的规划及企业管理能力提高、销售策略等方面具有强烈的需求。

而这些需求正是在对小企业开展信贷服务的过程中被发现。邮储银行泉州市分行相关负责人说，他们在贷后检查中，加强了对客户的回访和维护工作，多方面了解了客户的各项需求，将交叉销售环节适当地嵌入小企业信贷流程，实现了小企业贷款业务与公司、国际等业务之间的有效联动。

重新定位后的小企业信贷中心就是要实现从经营产品向经营客户转变。“这样既满足了银行本身资产保值的要求，又满足了客户资产增值的需要，让双方共赢。” 朱大鹏说。

商业模式可持续

小微企业贷款的市场潜力巨大，但针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足，尤其是对绝大数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。从一开始就定位于服务“三农”、服务中小企业、服务民生，使得邮储银行成为国内惟一一家立足服务小微企业的大型商业银行。

七八年前，不少金融机构开始收缩其在农村的网点。而从2007年在改革原有邮政储蓄管理体制上揭牌以来，邮储银行就利用现代化的金融设备、借助遍布城乡的38000个分支机构，将触角延伸至中国广袤的农村。

中国邮政储蓄银行行长陶礼明曾坦言，农村金融本身市场需求大，网点多，贷款环节拉长，风险就大。不仅是贷款风险，农村小型、微型企业贷款还要投入比一般贷款多得多的服务和人力成本。“这一块的生意不好做，成本高，风险管控很难。不是赚大钱，但没有赔钱，说明商业模式是可持续的。” 经过这几年的改革与发展，邮储银行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，机构网点可持续发展能力不断增强，小微企业金融服务中心体系初步形成，探索出了一条独具特色的大型现代零售商业银行服务小微企业的可持续发展模式。

如今，围绕着网点优势、资金优势、品牌优势和结算户信息全面的特点，邮储银行加大了对小微企业市场的拓展力度，2011年，邮储银行累计向小微企业发放贷款366万笔，金额达到3900亿元，发放额较去年同期增长1700亿元，增长率超过77%。其中县级以下区域贷款份额占比高达到60%，成为县域服务小微企业的重要力量。

在业内人士看来，以小微企业为主的客户结构使得邮储银行对风险易于承受、经营稳定、波动性较小，有利于改善信贷资产的流动性，分散信贷资产过于集中在大企业的系统性风险，对基层分支行的生存与发展具有重要意义。

相关专家表示，邮储银行将是未来一段时期“最具成长力的银行”。截至2012年2月末，邮储银行支持“三农”及小微企业的贷款累计投放超过8800亿元，有效缓解了全国580多万家农户、小微企业生产经营资金短缺的难题。