移动支付将给商业银行带来新的机遇和挑战

随着移动互联网的普及和移动电子商务的发展，更快捷、更安全的支付手段越来越受到人们关注，在这样的需求下，移动支付应运而生。

一、移动支付技术

，是指在商务处理流程中，主要基于移动网络平台，能随时随地利用移动智能终端包括手机、PDA、笔记本电脑等工具，为服务商务交易而进行的资金流动。移动支付可分为远程支付和近场支付两种方式。

远程支付功能包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务，并将随着业务的不断发展而扩充功能。在操作界面和远程数据通道的连接上具体有以下两种模式。

(1)WAP和客户端支付模式。提供友好、直观和便捷的可视菜单操作界面，用户可以点击各图标进行商品选购或功能操作，然后通过安全性载体中的支付应用选择银行卡进行交易并完成支付过程。

(2)STK数据短信支付模式。用户通过选择固化在STK里的菜单选项来浏览商品和服务并发起银行卡交易，也可通过第三方内容服务提供方提供的用户购物界面或WAP界面进行购物选择并提交订单，用户订单通过数据短信发送到后端应用服务器，然后通过短信的方式发送到用户手机，用户可确认订单并最终完成支付过程。

近场支付是指通过NFC、RFID射频和蓝牙红外线技术使移动终端与消费终端对接的一种技术。简单地说，它是一种终端之间的直接互动，而不通过中介来实现支付服务，其终端形式包括特制SIM卡、手机贴片、SD卡或定制的移动终端等。

二、移动支付的发展

移动支付的发展按照业务导入期、规模扩张期和产业成熟期，大致可以分为如下三个阶段。

1.第一阶段(2000—2006年)

2000年，中国移动正式推出短信(SMS)服务。随后众多的SP迅速发现了短信应用在支付领域的市场机会，短信支付被广泛应用在互联网和移动互联网的小额收费业务中。这个阶段移动支付由SP主导，银行零星参与。

2.第二阶段(2007～2008年)

WAP支付伴随着手机WAP兴起而逐渐起步。很多WAP商家通过自己的支付方式与手机用户完成交易，银行和第三方支付也开始进入到移动支付产业链中，银行和第三方支付资金参与结算的比例逐步增加。

3.第三阶段(2009年～至今)

最近两三年远程支付和近场支付快速发展起来，这期间有两个标志性事件：2009年1月，工信部颁发移动3G牌照，移动3G进入正式运营和推广阶段;2012年12月14日，中国人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，明确采用13.56MHz的NFC技术标准。

随着移动终端与数据传输网络的发展和成熟，互联网商户和传统的线下商户纷纷开发基于移动技术的商业模式，各大银行也开始制定各自在移动支付领域的战略规划并且发布相关产品，全面进军移动支付市场。

三、广发银行的移动支付建设

在移动支付领域，广发银行一直积极创新、紧跟时代步伐，推出了一系列产品，为客户提供一流的移动金融服务。

(1)2005年，东莞移动和广发银行东莞分行在广东地区率先开通基于STK“手机钱包”服务。业务覆盖地区的中国移动用户可将手机号码与广发银行卡捆绑，享受手机转账、账户余额查询、交易查询、手机缴费等金融服务。随后，该业务陆续推广到北京和中山等地区。

(2)为了给客户打造更快捷的理财方式，提供“贴心全天候服务”，2011年1月，广发银行推出WAP版手机银行和客户端版手机银行。WAP版手机银行拥有精简、兼容性较好的特点，客户端版手机银行支持IOS(iPhone及iPad)、Android、Symbian、W i n d o w s M o b il e、M T K、Blackberry等主流手机操作系统。提供账户管理、查询、转账、生活缴费、投资理财、网点预约等金融服务。基于手机银行，广发银行也推出了手机商城业务，信用卡客户可以通过手机商城一次性和分期购买千余种产品。

广发银行手机银行凭借丰富的服务和简约流畅的界面，给用户提供了良好的操作体验。根据艾瑞咨询的报告，广发银行手机银行2012年用户满意度在全国性商业银行中排名第四位;广发银行手机银行的用户数仅用18个月就突破100万，截至2012年底，广发银行手机银行用户达到124万。

(3)为了延伸金融服务深度和广度，广发银行加速布局电商渠道，2011年6月，广发银行与阿里巴巴(中国)有限公司展开全面战略合作，双方联合发行“广发•淘宝联名卡”，并且在移动支付领域开展大力合作。广发银行和支付宝相继合作推出了信用卡快捷支付、借记卡快捷支付、信用卡怏捷支付分期业务。客户可以通过支付宝手机客户端实现支付宝账户与广发银行卡的绑定和怏捷支付，其方便与安全程度较传统的网上银行支付方式有了很大提高。通过双方的合作，广发银行卡在支付宝平台的资金交易量一直稳居全国主要商业银行的前八位，实现了共赢。

(4)传统银行卡业务电子化是广发银行未来的重点发展方向。2012年12月，广发银行推出了以SD卡为支付载体的SD—Mall手机支付。该种支付模式利用手机存储卡内置非接模块实现近场支付。使用者只需要将手机存储卡插入手机卡槽即可使用支付功能，无需更换手机。

2013年3月，广发银行作为首批合作银行加入中国移动和中国银联合作开发的远程发卡和应用管理平台(TSM)。客户到移动营业厅更换指定的SWP— SIM卡并安装手机钱包客户端后，即可申请将广发银行的金融IC卡账户加载到手机内的移动SWP—SIM卡中，使手机具备贷记及电子现金账户功能。借助手机钱包客户端，客户可进行金融IC卡的申办、电子现金圈存、账户余额查询等操作。圈存完成后，客户即可在全国贴有银联“闪付”标识的商户“刷手机”进行小额非接支付。

至此，广发银行成为业内最早涵盖SD卡手机支付模式和SIM卡手机支付模式的银行。

四、移动支付的挑战和商业银行对策

移动支付作为一个新兴事物，在发展中存在许多亟待解决的问题，商业银行需要认识这些问题并制定相关的对策。

1.法律或政策风险

我国在电子支付领域还处于发展阶段，还没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧，一旦产生纠纷和侵权，在法律上尚难以准确定义和判断。

对此商业银行要建立自我保护意识，最大可能地利用现行法律、法规，积极防范法律风险。首先要充分利用我国现行法律来拟定移动支付相关协议，如《合同法》、《会计法》、《票据法》、《支付结算办法》等;其次，技术安全上充分利用目前执行的关于信息技术安全方面的行政法规，如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《电子签名法》等。

广发银行根据相关法律法规专门制定了《广发银行移动支付业务管理办法》，明确了各个部门的职责分工和业务管理流程，规范了移动支付业务管理，防范相关业务风险。

2.技术风险

支付密码被破译、实时短信无法保证、身份识别缺乏和信用体系缺失是移动支付面临的主要技术难题。手机仅仅作为通话工具时，密码保护并不是很重要，但作为支付工具时，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失，这也给商业银行带来了很大的技术风险。银行、电信运营商和第三方支付平台应加强各自系统的安全建设，保障整个支付过程的安全。在技术风险防范方面，要确保数据的保密性和完整性、系统的完整性、用户的身份鉴别、灾难恢复的有效性和操作的不可否认性。针对这些问题，必须对敏感售息进行全程数据安全加密;系统中配备适当的安全措施如防火墙、入侵检测系统、监视控制系统等;对访问系统的用户进行身份鉴别;装备必要的恢复和后备系统;使用数字签名等。同时银行应注重交易数据的保管，为可能的纠纷或诉讼做必要准备。

广发银行在移动支付领域从一开始就高度重视安全体系建没，采用了包括动态令牌等安全认证工具，提供高强度加密信道传输和会话安全保护机制，加强客户交易监控等多种安全措施，从根本上确保客户使用的安全。

3.产业链合作

移动支付的发展涉及多个行业，其产业链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、移动运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个环节和行业，产业链上的各方都有自己的利益诉求，特别是电信运营商和金融机构都想成为移动支付产业链的主导者，导致多种支付模式并存，行业问的协作还不是十分顺畅。

金融机构需要与各个行业成员紧密合作、优势互补，形成利益共享、风险共担的链条关系。以电信运营商和金融机构合作为例，金融机构掌握着银行网关和资金结算业务等金融支付通路，而电信运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道移动通信网，还拥有庞大的移动用户群，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是合作互补的关系。

五、移动支付展望

2013年，广发银行将继续加强移动支付的渠道建设：大力推进手机银行信用卡分期、二维码支付、“O2O”、客户个性化定制等业务。对手机银行的技术框架进行调整，给客户提供更加多样的交互功能和图表展现能力以及更丰富的多媒体服务。针对目前移动支付市场多种模式并存，难以预测日后市场主流的现状，广发银行同时开展SD—Mall、银联TSM、运营商TSM、银行自建TSM模式的相关技术尝试，并且和银联以及电信运营商积极开展相关合作。

随着经济发展方式的转变，金融脱媒现象进一步扩大，特别是党的“十八大”以后，金融改革进程加快推进，利率市场化将以势不可挡的速度向银行传统业务渗透，以存贷利差为主要利润来源的商业银行将面临更大的转型压力。移动支付将打造一个全新的价值链，有利于银行增加中间业务收入，同时作为一种优质高效、低成本的交易渠道，其对银行柜面这一高交易成本渠道业务的替代效益也不可小视，将大大降低银行的经营成本。除了获得实在的利益外，银行还可以通过移动支付为客户提供新的增值服务，提升客户的忠诚度。每一次信息革命都为金融业带来了巨大机遇，移动支付对金融业的影响甚至可能会超出互联网，金融机构需要抓住机遇，积极创新，开放视野，广泛合作，分享移动支付这一重大信息技术变革所带来的发展契机。