互联网金融 兴业银行新载体

兴业银行于1988年成立于福州，是股份制上市银行中唯一总部位于二线城市的银行，该行因同业等特色业务，业绩连年超预期，目前总资产已站上3万亿；但也曾因此遭受投资者较大质疑。3月29日，剑指银行“非标”资产的银监会8号文公布第二天，兴业银行放量跌停；6月24日， “6·20”钱荒事件后首周的第一个交易日，兴业银行再度跌停。二季度投资者弃之不及，兴业股价遭遇重挫。由于股市的不稳定性，券商存款波动较大，给该行资产配置和流动性管理带来了困难，需要在巩固银证业务的同时，挖掘新的同业客户。股价大落大起、投资者先弃后追，反映出市场对兴业银行认识的变化，其中兴业独创的成立于2007年的“银银平台”开始被频繁提及。该行披露的半年报显示，尽管上半年同业资产收缩，但流动性状况无虞，该行净利润同比增26%，再居上市银行首位。三季度该股又成了市场上的“香馍馍”，涨势如虹一度接近40%。

来由：搭建平台实属形势逼人

另一个背景是，兴业银行难以像工农中建一样在全国广设网点，却又想将业务触角延伸至三四线城市。经过调研，发现广大中小银行也有类似需求。兴业的网点在大城市，中小银行的网点在三四线城市及农村地区，正好互补，一经结合，就能形成覆盖全国的网点。于是就有了当年银银合作的“敲门砖”产品：柜面通。该业务实现了兴业银行与合作行互为代理。2008年“柜面通”升级为“柜面互通”，金融信息化实现了合作行之间的相互代理。

在推进柜面联网合作的过程中，兴业又打起了“科技输出”的主意。兴业开始为中小合作银行建设核心业务信息系统，并提供数据托管和灾备等服务。平台合作向深度拓展。至今，平台的合作银行已达430多家，连接网点25600多个。

意外收获：来源稳定的同业负债

“银银平台”所产生的直接利润足以支撑总行与分行“银银平台”的运营成本，并有盈余。仅从清算资金所带来的利差收入来看，为了保证“银银平台”清算的正常进行，中小银行就需要在兴业银行存放一定数量的资金，目前规模超百亿，兴业银行需支付的成本则相对较低。这部分资金用来配置资产，能产生可观的利润，可以覆盖“银银平台”自身的运营成本并实现盈利。

尽管直接受益已经不菲，但该行通过与中小银行合作所获的收益远不止于此，其更为看重的是通过“银银平台”提升与合作行的客户关系，带来日后更深更广的业务合作。

中小银行不仅能为兴业银行提供稳定的负债，还能成为兴业银行的同业资产合作方。兴业银行银行合作服务中心王华表示，兴业银行有了负债，在市场上得知了同业合作的信息后，就会找来交易伙伴，共同完成交易。

新生意：互联网金融重要载体

由于预判到资金价格上行以及监管层对同业业务的关注，兴业银行在一季度就对同业资产负债的配置发出了转向指令，认为今年同业资产不宜大幅扩张。此外，基于联网的2万多个物理网点，辅以互联网技术，“银银平台”已将“理财门户”作为新的增长点。“理财门户”是线上线下结合的。从线下来看，客户能在“银银平台”联网的2万多个网点获取各类理财产品信息，并且在网点直接购买。从线上看，理财门户的网站和手机客户端是兴业银行开展互联网金融的重要载体。

对于互联网金融的冲击，兴业银行银行合作服务中心主任李坚宝表示：“目前更多是理念上的冲击，业务冲击还不算大，不过银行也不能忽视。未来，券商、保险（放心保）和信托等不涉及实际物流的各项金融产品，我们也考虑放到理财门户上销售。”李坚宝对此表示：“在合作初期，我们是让利中小银行的，也不抢它们的客户。同行相继进入这个市场，我们不怕，有些东西并非速成，我们有先发优势。”

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2006年底，兴业银行非银行同业存放款项占同业存款的比重超过70%。如今，“银银平台”上合作银行已达430多家，连接网点25600多个。截至今年 6月底，该行银行同业存放余额达7566.76亿元，占所有同业及其他金融机构款项比例也从不到30%上升至76%——这其中来自“银银平台”合作银行的 存款约占50%。成立8年后，该行走出福建，在上海成立分行。为实现差异化发展，该行选择同业业务作为切入点，券商存款曾占据了该行同业存款的大 头，2006年底该行非银行同业存放款项占同业存款的比重超过了70%，半年报显示，上半年该行同业资产较去年底减少约452亿元。但得益于“银银平台” 打下的基础，中小银行继续提供同业负债，上半年同业及其他金融机构存放款项较去年底继续增加约1000亿元。总部偏居二线城市福州，却能在全国攻城略地，直逼股份制银行头把交椅，“银银平台”功不可没。兴业银行此前已被媒体冠以“同业之王”的称号。