网上银行用户增长 隐患依旧

经过几年的发展，我国的网上银行业务已比较成熟。中国金融认证中心近日发布的《2008中国网上银行调查报告》显示，中国网上银行继续保持快速增长的势头，用户量及交易量同期高速增长，网上银行对于传统柜台业务的替代性也进一步提升。

安全仍是关注焦点

报告显示: 2008年，全国范围内，个人网银用户比例为19.9%。在10个经济发达城市中，2008年使用个人网上银行的用户比例达到44.9%，比2007年高出7.1%。2008年，全国个人网银活动用户最常使用的功能是账户查询和网上支付，而信用卡还款和个人贷款，大部分用户都不常使用。

在企业用户市场，网银用户增长的趋势则更为明显: 2008年全国企业网银用户的比例达到42.8%。在2008年10个经济发达城市调查结果中，使用企业网上银行的用户比例继续增长，比2007年增长了10.3个百分点。从不同规模企业网银用户总体发展情况看，企业规模越大，使用网银的比例越高。将近60%（59.4%）的活动用户使用网上银行办理超过一半以上的柜台业务。

整体看来，2008年全国个人网上银行成长指数为59.6，总体实现程度为59.6%，整个市场仍处于不断成长的过程中，而且依然有较大的上涨空间; 全国企业网上银行成长指数为65.56，总体实现程度为65.56%，还有34.44%的发展空间。

不过在关于网银用户行为特征的调查中，安全性再次成为关注重点，调查结果显示: 无论对企业网银用户还是个人用户（包含活动用户和潜在用户）而言，网银的安全性能仍然是他们选择网银时最看重的因素。虽然从中国反钓鱼网站联盟(APAC)处传来的消息称，截止到2008年10月30日，基于CN域名管理体系建立的反钓鱼快速解决机制，已经停止了超过300家钓鱼网站的域名解析。但银行卡相关病毒数和“网络钓鱼”网站数量仍旧处于急速上升的趋势。

“商业银行在网银纠纷中，往往把所有的责任都推给客户，这是不对的。银行应在网银安全上承担起更多责任。”中国人民银行科技司副司长李晓枫认为，网银安全仍旧存在很多问题，银行的网络平台离“真正放心”还有差距。

第三方认证需大力推广

值得欣慰的是，网银用户的安全意识也在迅速提升，数字证书作为成熟、有效的安全保障手段正在被更多用户认可。数据显示: 目前有65.1%的企业网银活动用户使用专业版/数字证书版网银，超过半数（51.7%）的个人用户使用数字证书版网银。使用数字证书网银的活动用户中，81%的用户接受数字证书收费形式，希望免费的用户只占19.0%，这说明银行服务收费已经被大部分用户接受。

不过在网银数字证书收费方面，个人用户和企业用户的态度有所不同。高达50%的个人用户可接受的年服务费在10元以下，这说明个人网银用户对网上银行服务费的价格接受程度还较弱; 而企业网银用户中，50元以内能接受的用户比例为38.6%; 若超过100元，也有38.5%的用户表示能接受。对此，《报告》指出，个别用户提出的“按交易额的一定比例来收取服务费”的建议，各银行不妨考虑。

对于用户使用网银整体体验感觉差，尤其是网银业务纠纷多、而银行方面过于注重厘清自身责任的问题，中国金融认证中心相关负责人表示，采用第三方认证机构提供的服务，对于解决纠纷、发展网银具有不可替代的作用。

当前，使用网上银行一定要采取数字认证证书，这一观念已经得到了客户的广泛认可，但是使用第三方认证机构提供的数字证书，还是使用银行内部认证机构提供的数字证书，又成为新的争论点。尽管根据《中华人民共和国电子签名法》和《电子认证服务管理办法》的规定，面向社会公众的服务，必须由依法设立的第三方认证机构提供服务。但目前，四大商业银行和招行都有自己的认证机构，而国内的第三方认证起步较晚，发展比较尴尬。

“基于PKI(公开密钥体系)的第三方数字证书机制是解决当前网上支付安全的有效手段。”中国金融认证中心相关负责人表示，第三方证书的应用普及对于银行和用户来说是一种“双赢”，尤其是当交易双方发生纠纷时，第三方认证机构将承担关键的举证义务，以切实保障用户利益。