侯维栋：中国银行业应鼓励尝试创新 允许失败

2011年10月26日，由中国银行业协会主办的“第二届中国银行家高峰论坛暨《中国银行家调查报告(2011年)》发布会”在京举行。交通银行副行长侯维栋在会议上对金融产品创新进行了深入的解读，他认为金融产品创新是中国银行业发展的必然选择，而目前中国银行业继续创新大有可为。侯维栋表示中国银行业可以借鉴苹果公司，从根本上转变观念，为产品创新培育好的土壤，要鼓励创新尝试，允许失败，形成有利于创新的良好文化氛围。

侯维栋：大家好！很高兴参加此次第二届中国银行家高峰论坛。

要实现发展突破，必须依靠持续改革创新，而近年来苹果公司系列产品风靡全球，更引发了大家对创新潜力和创新价值的深入思考。

下面我就管理创新、推动产品服务创新主题，从商业银行的角度谈三点观点和认识：

第一，金融产品创新是中国银行业发展的必然选择。

国际银行业发展实际上就是一部金融创新史，虽然本次国际金融危机告诉我们，脱离实体经济需求，缺乏有效监管的措施，扭曲集体约束机制的过度创新，最终将造成不可估量的损失。但从各国应对危机的举措来看，危机不仅没有改变金融创新的大趋势，反而深化了人们对金融创新的新的认识。

首先，金融创新发展的内在规律决定了我们不能因噎废食。金融创新往往是波浪式前进、螺旋式上升的这样一个复杂的过程。很难一蹴而就，有时难免还会带来问题或出现反复。面对国际同业创新过程当中暴露出的种种问题，我们不应该把孩子与洗澡水一起倒掉，反而要深入分析，总结规律，正好地掌控金融创新这把双刃剑。

我们相信，创新是开辟业务发展源，通向未来的重要动力。特别是在金融创新，金融产品同质化趋势日益严重的趋势下，开发和提供具有自身特色的产品服务，是银行打造差异化竞争优势的有效途径。

其次，积极稳健开展创新，是中国银行业服务经济发展的客观要求。从长期性看，银行业有效配置金融资源，提升金融服务水平，推动经济发展方式转型和经济结构的调整，离不开金融创新。从现实性看，如何进一步加大对“三农”、中小企业和经济发展薄弱环节的金融支持力度，也需要在金融创新上大做文章。比如，十七届六中全会提出，把文化产业打造成为国民经济的支柱产业，交通银行针对文化产业和企业的特点和需求，创新开发了市融通，影视版权供应链融资服务等特色的信贷产品服务，并且探索采用收费权质押、网络资产抵押、票房收益权质押等多种担保方式，为文化企业提供了有力的金融支持。

所以我们认为，只有积极稳妥的实施创新，才能够更好地完成经济社会发展所赋予银行业的使命。

中国银行业实际情况，决定了继续提升创新能力仍十分必要，并且大有可为。从创新的环境看，金融改革的深入，审慎监管的实施和技术应用的升级，既对银行提出了创新图存的要求，又为银行提供了创新的源头活水。从创新的风险看，我国实施金融分业经营，监管架构清晰，银行管理体系、业务结构相对简单，积极稳健的开展金融创新的风险相对可控。现在银监会给商业银行确定了十二大类风险，从金融创新的角度来讲，我们也重点在关注创新的再生风险，我们希望能够控制好再生风险。

从创新的动力看，我国商业银行目前主要靠利差吃饭，创新的动力有待强化。

从创新的能力看，我国银行的客户管理能力、风险定价能力也有待提高。

当然，需要强调的是，金融产品服务创新的过程中，要充分借鉴此次国际金融危机的经验教训。比如，创新过程应紧紧围绕服务于实体经济的真实需求，始终坚持稳健经营的原则，不断优化内部约束机制，避免短期利益驱动下的盲目、粗放、过度，尤其是自娱自乐式的创新。加强信息披露和投资者教育，避免信息不对称所带来的风险隐患。因为金融机构的创新能力和管理水平，先试点、再推广，有序开展等等。对中国银行业来说，还要实事求是，分析中外差异，积极稳妥地实施符合中国国情的金融创新。

第二，管理创新是提升产品服务创新能力的内在要求。

创新需要解放思想和实事求是的结合，解放思想鼓励我们开拓眼界、开放胸襟，大胆鼓励创新，积极扶持创新，将创新思路和意识贯穿于经营管理中。实事求是则提醒我们在大胆创意的同时，要稳步实施、持续加强对创新活动的组织协调和流程管理。做好产品创新的成本控制和风险防范，将产品服务创新转化为实实在在的生产力和竞争力。

一句话，大胆设想、小心求证。我们中国银行业不乏优秀的单一创新产品，但整体创新的持续力仍有待于提高。不乏创新灵感，但把创新灵感转化为具体产品服务的能力相对较弱。为此，应从金融改革、监管导向、管理机制、人才队伍、技术应用等方面多管齐下，综合治理，进一步提升我国银行业的产品服务创新能力。

我认为，从当前中国商业银行自身看，全面深入推进管理创新尤为关键，也是发展上的一块短版。大力实施管理创新，有利于形成适合产品服务创新的企业文化。一谈苹果就不能不提到乔布斯，很多人说他是创新的孤胆英雄。但我们认为，苹果公司的文化同样关键，如果苹果是一家得过且过，害怕失败，不鼓励创新，不容许犯错的企业，哪会取得今天的辉煌成就？苹果公司最大的一个特点就是在创新方面允许失败。

可以借鉴的是，中国银行业应通过实施管理创新，从根本上转变观念，创新机制，为产品创新培育好的土壤，处理好风险与创新的关系，鼓励尝试，允许失败，形成有利于创新的良好文化氛围。大力实施管理创新，有利于优化配置产品创新所需要的各项资源。与十年前相比，中国银行业环境已发生了深刻的变化。随着渠道的脱媒，技术脱媒的加速，银行传统业务已经受到巨大的冲击，不能再走以往靠利差过日子的发展途径。今后必须实施管理创新，按照市场化原则，强调以客户为中心、以市场为导向，完善体制机制，把有限资源配置到最切合市场需求，带来最大投入产出比的业务创新领域，加大创新力度，走差异化发展之路，提升客户服务能力和核心竞争能力。

大力实施管理创新，有利于提高产品服务创新的质量和效率。中国银行业传统组织架构、流程教育冗长，条块共同协调的成本较高，甚至有局部揽权推责，划地为牢的现象，决策的速度和执行的力度都在一定程度上打了折扣，影响了产品服务创新的质量和效率，应通过实施管理创新，优化管理流程，做到与产品有关的各个环节高效响应，确实提高面向市场，迅速满足客户需求的能力。

大力实施管理创新，有利于开发和聚集产品创新的人才资源。人才是一切工作的基础，产品服务创新工作需要高素质人才的坚强保障。

总的看，当前中国银行业不仅缺乏创新性人才，更缺乏有利于创新性人才脱颖而出，充分施展才能的环境。下一步应通过实施管理创新，优化人才管理体系和薪酬的激励机制，为发现、吸引、留住、培育和使用人才，培养土壤、输送养分。同时，要花大力气关注原始性、原创性思想，鼓励和保护原创性创新，加大对创新成果的激励。

第三，交通银行以推进二次改革为契机，着力通过管理创新持续提升产品服务的创新能力。

作为中国金融改革的先行者和探索者，交通银行始终高度重视产品服务的创新工作，成立了由行长领衔的专门委员会，搭建了创新管理平台，健全创新的管理体制，创新成果也不断涌现，形成了一定的先发优势和品牌的影响力。特别是随着今年交行创新管理平台的正式上线，先进的IT系统有力的支撑了产品创新服务的全过程，推出了电子账户、沃德直通车、家庭管理、手机银行、ATM无卡取现、手机银行无卡消费，手机银行证券交易、无卡支付等一系列新的系统功能。像手机银行无卡取现，从去年推出以后反响比较大，现在业内多家银行也已经开始提供这样一种服务。运营财富，沃德财富之下的产品创新开展十分活跃，取得了积极的成效。

但我们也清醒的看到，无论与市场态势，监管要求和先进同业相比，还是与新时期交行两化一行的发展战略相比，我们的创新工作仍然存在较大的差异。为此，我们在深化股份制改革圆满收官的基础上，决定在“十二五”时期推进交行二次改革，以改革创新增添发展的动力，提升产品服务创新水平。把这项工作作为重要的任务，提出打造创新交行、智慧交行的目标。今后一个时期，我们将以三个围绕、四个面向，继续做好产品服务创新工作，即：围绕提高竞争发展能力、围绕客户需求体验，围绕特色业务来开展创新，面向新兴市场，面向综合化经营，面向信息技术，面向监管政策，来加快创新。

在鼓励扶持创新，提倡全员创新的同时，加强组织协调和全流程的管理，强化成本控制和风险控制，提高产品服务创新的实效。通过开展组织架构、业务流程、绩效管理、激励机制、人力资源、技术应用等方面的管理创新，努力为提升产品服务创新能力提供强大的内在动力，力争把交通银行建成一家经营机制活、经营效率高、创新能力强、服务质量优的国有大型银行集团。

各位来宾，当前国内外经济金融形势复杂多变，我国银行业全面再造的使命任重道远。但我们坚信，只要各方同心协力，大力更新思想观念，着力练好管理内功，就一定能够持续提升服务创新的能力，增强竞争实力，有力的推动中国银行业转型发展。谢谢大家！