互联网保险的发展需要费率分解的突破

郝演苏：互联网保险的发展需要费率分解的突破

和讯保险消息 7月19日，和讯网主办的“‘未来之路’——2013中国互联网保险研讨会”在京召开，中央财经大学保险学院教授郝演苏在主题为“保险公司网销发展路径”的圆桌讨论上表示，中国互联网保险的发展需要保险公司对保险费率进行分解，给消费者以更大选择空间，满足消费者个性化需求。

以下是郝演苏的发言实录：

保险是一种特别的产品，是一种无形产品，看不见摸不着。在三里屯，原来有一个北京保险交易所，我不知道现在还在不在，那家公司是想在三里屯搞一个保险超市实体店。搞保险超市实体店是相当困难，如果你想买航意险，这是比较简单的，如果有差异化的航意险，你看五份险的时间有多少，除非你把它变成一个图书馆的模式，允许这个客人坐半个小时以上，那成本相当之高了。所以，未来真正的保险超市是在互联网上，而不是在街面中。

互联网有一个好处，可以通过这个系统进行不同的组合，满足个性化的需求。我们能够满足互联网销售的产品基本上大公司、小公司差不多，有一些互联网站有一些价格上的比较，但是我们看不到关键的东西。

例如，卖保险的保险责任有没有差异，而且不同差异中可不可以筛选。我们经常讲，在北京总要买一份家庭财产保险，结果我拿到的保单上面有火灾、雷电、滑坡、崖崩、泥石流，我问，我们这里能够遭遇滑坡、崖崩、泥石流吗？我说，如果这个地方有滑坡、崖崩、泥石流，北京市就毁掉了。如果我这块不做的话，我不需要这个风险，这个风险近乎于零，这个时候如果把滑坡、崖崩、泥石流去掉的话，能不能行？这就是刚才谈到的问题，我们的网络保险有没有费率分解的能力，无数个保险责任，比如说这瓶水商标多少钱、盖子多少钱、瓶子多少钱、水多少钱，这个成本问商家一目了然。现在找任何一个保险公司的老板或者总监，你告诉我滑坡在你这个费率体系中占多少？谁能告诉我？讲不出来。

所以，如果我们的第三方网站有一个很有力的精算团队，根据我所需要的风险进行量身订作，进行相应的产品开发。它不仅仅是一个价格的营销，而是保险风险的组合，这个东西要能够完成，事先有一个个性化的东西。这种情况下就像刚才讲到的互联网产生以后，我们消费者占了一个主导方，但是在目前互联网保险销售中客户还不是主导方，而是被动的，要就要，不要就不要。最关键是价格，有的价格表中我判断不出来它是否符合我的需求，是否有特定的保障功能，我不需要的我没有必要花那种冤大头的钱。

互联网随着最近几年其它商业领域、其它的产品，包括淘宝网和卖其它有形产品的网站的发展而发展，它和银行不一样，银行转帐很简单，但是买保险尽管是个人行为，但是我的选择权很大。随着市场的开发，我个人判断，第三方的网站如果能够把这个选择权的问题进行解决，那些具有刚性需求的保险产品在网上会掀起很大的浪潮。但是目前刚性需求的产品能够在网上销售的，都是比较简单的保险产品，只能够满足一般的基本需要。

但在目前的状态下，我们的互联网还是比较弱，刚才前面几位专家讲到了对未来的领导和期望，我个人是悲观的。为什么悲观呢？我们目前作为消费者没有办法按照我的需要进行真正意义上的量身订作，既然没有办法实行量身订作，而且保险这种刚性需求的引导性和启发性的东西又不一样，比如我在网上也买车险，我打开网站，我看第三者责任险最高保额谁便宜。我们最担心的是怕撞人，自己的车开了三五年以后刮蹭无所谓，那部分钱就花了，二、三十万这个钱就花了。但你要撞了人，在北京麻烦大了。但是这种比较相对也有，但你再比较一下车损险的责任险，概念很简单，但车损险遭遇的风险是不同的，各有差异。

因此，我想无论是我们保险公司自我网上的平台，还有第三方网上平台，如何在个性化需求方面打开一个突破口，打开这个突破口就需要创新，同时倒逼保险行业的新产品创新，这种创新产生将会带来很大的革命的动力，保险市场的创新，包括我们监管部门讲、市场也讲，因为我们这种产品同质性太强，几乎很难看出一些个性化的东西，所以，在这种情况下，能够在个性化的需求上进行突破，在费率分解上，各项保险责任占整个价格体系中，纯保费比例是多少，如果费率能够分解，我们的互联网保险将异军突起，如果这方面不解决，将会很难的，而且这种状态的突破还需要一定时间。